Prêt travaux
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Le prêt travaux est une typologie de prêt appartenant à la famille des prêts personnels dit « affectés ». En cas de non réalisation des travaux, l’emprunteur pourra restituer, sans contrainte, la somme empruntée auprès de l’organisme prêteur.

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Qu’est-ce qu’un prêt travaux ?

Nombreux sont les particuliers désireux d’agrandir, de rénover ou d’améliorer le confort de leur résidence principale ou secondaire, ou de l’équiper. L’heure est également à la recherche d’économies sur la facture énergétique et au respect de l’environnement grâce à des installations éco-responsables.

Pour les aider à concrétiser ces différents projets, les banques et les établissements de crédit leur proposent une large gamme de prêt travaux sous la forme de crédits affectés ou de prêts personnels affectés, attribués en fonction du profil de chaque emprunteur, de ses besoins et de ses capacités de remboursement.

Les types de prêt travaux avec leurs avantages et inconvénients

Il existe une très grande diversité de prêts travaux sous des formes diverses. C’est une sous-catégorie du crédit à la consommation, qu’une banque ou un établissement de crédit accorde directement à un particulier.

Le prêt personnel non affecté

Le prêt personnel consiste en une somme que l’emprunteur peut utiliser librement. Cette formule a l’avantage de la flexibilité, puisqu’aucun justificatif de l’affectation des fonds n’est exigé par le prêteur.

Elle s’adresse notamment aux personnes qui prévoient de réaliser les travaux elles-mêmes au lieu de passer par un professionnel (par le souscripteur, ses parents, ses amis…), car aucune facture d’achat de matériaux ou de main-d’œuvre n’est réclamée.

L’autre avantage est le déblocage très rapide des fonds; ceux-ci sont mis à disposition aussitôt que la demande de prêt est acceptée. De plus, le Taux annuel effectif global (TAEG) est généralement moins élevé, car il n’y a pas de frais de dossier à payer, d’assurance décès-invalidité à souscrire, ni de garantie du type hypothèque ou caution à fournir. Le remboursement par anticipation du prêt ne donne lieu à aucune pénalité.

Le crédit affecté

Le crédit affecté consiste en une autre somme d’argent utilisée spécialement pour un projet précis. Dans le cadre d’un prêt travaux, on dit que le crédit est affecté à la réalisation de travaux.

Autrement dit, le capital emprunté doit être affecté aux travaux pour lesquels il a été contracté, à l’exclusion de toute autre destination. Le prêteur est d’ailleurs en droit de réclamer les devis et factures de l’entreprise, de l’artisan ou de tout autre professionnel (électricien, plombier, menuisier, etc.) retenu pour le chantier.

En plus d’offrir une solution moins onéreuse qu’un prêt personnel non affecté, l’emprunteur profite également d’une sécurité plus accrue.

En effet, si le prestataire ne respecte pas ses engagements, il est possible de résilier le contrat de prêt correspondant. Ce type d’emprunt est obligatoire lorsqu’il est associé à un éco-prêt à taux zéro.

Aussi bien pour le prêt personnel non affecté que le crédit affecté, le capital ne peut être inférieur à 200 € et est plafonné à 75 000 € à un taux compris entre 2,5 % et 7,75 %, mais peut atteindre 10 %. Il varie notablement selon le profil de l’emprunteur et la nature du prêt sollicité. Les fonds sont versés en une seule fois, et remboursables avec les intérêts sur 5 ans, parfois jusqu’à 20 ans. Pour une somme supérieure à 75 000 €, le prêteur peut orienter le client vers un crédit immobilier, remboursable sur 10 à 30 ans.

Le crédit renouvelable

Certains emprunteurs choisissent de financer leurs travaux en souscrivant un crédit renouvelable. Il s’agit d’une réserve d’argent disponible en permanence dans laquelle le souscripteur puise à volonté et qui se reconstitue à mesure qu’il rembourse les montants consommés.

IMPORTANT : Ce type de prêt coûte très cher, mais il a l’avantage d’éviter des formalités supplémentaires pour l’obtention d’un nouvel emprunt.

La législation sur le prêt travaux

Entrant dans la catégorie des crédits à la consommation, le prêt travaux obéit aux mêmes dispositions légales. Pour son octroi, la banque se base notamment sur la solvabilité du demandeur. Son montant est limité par les textes à 75 000 euros.

L’émission d’une offre préalable est obligatoire. Elle présente toutes les modalités du futur contrat : le taux d’intérêt, la durée de remboursement, le montant des échéances, les clauses suspensives, les modalités de règlement anticipé, etc.

L’emprunteur a également droit à un délai de rétractation légal de quatorze jours à partir de la date de signature du contrat, période durant laquelle il peut annuler le contrat de crédit sans avoir à justifier sa décision et sans que l’établissement prêteur puisse lui réclamer une quelconque indemnité. De même, en cas de remboursement par anticipation du prêt pour une somme inférieure à 10 000 € par an, aucune pénalité n’est facturée.

Les types de travaux éligibles

Un prêt travaux se destine à tous types de travaux d’agrandissement, d’aménagement, d’entretien, de rénovation ou de décoration, mais aussi l’équipement de la maison. Des projets de différente nature (travaux de première nécessité ou de confort) sont envisageables : agrandir la maison, réparer la toiture, creuser une piscine, décorer son intérieur, refaire la cuisine ou la salle de bains, installer une fenêtre de toit, remplacer l’isolation des combles et des murs, transformation du grenier en espace habitable, installer une terrasse en bois, terrasser un terrain, créer une cave à vins, réaliser des travaux d’entretien (menuiserie, maçonnerie, plomberie, électricité), aménagement du jardin, etc.

Contrairement aux idées reçues, ce type de financement ne finance pas exclusivement les grosses interventions ou l’acquisition de matériel. En effet, il permet également d’acheter des biens d’équipement : plaque de cuisson, lave-vaisselle, climatiseur convertible, portail électrique, etc.

De même, il couvre les prestations des professionnels du bâtiment, de l’aménagement ou de la décoration en charge des travaux. En effet, l’emprunteur est libre de la manière dont il souhaite dépenser la somme reçue au titre de crédit travaux.

Les profils d’emprunteurs

Le prêt travaux peut être souscrit par les propriétaires d’une résidence principale ou d’une résidence secondaire, ainsi que par les locataires désireux de transformer ou d’améliorer leur appartement ou leur maison.

Outre les propriétaires et locataires d’un logement, les copropriétaires peuvent recourir à un crédit travaux pour financer les interventions sur les parties communes de leur copropriété.

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